众所周知，小微企业是我国国民经济和社会发展的重要组成部分，也是稳定就业和改善民生的重要支撑。近年来，小微企业融资取得了量增、面扩、价降的积极成效。但当前小微企业融资仍然面临一些困难。
此种情况未来或将迎来根本性转变。5月21日，金融监管总局等八部门联合印发《支持小微企业融资的若干措施》（下称《若干措施》）。
《若干措施》从增加融资供给、降低综合融资成本、提高融资效率、提高支持精准性、落实监管政策、强化风险管理、完善政策保障、做好组织实施等8个方面，提出23项工作措施。据记者统计，有18项工作措施由金融监管总局负责，其中就包括“降低小微企业综合融资成本”。
根据要求，金融监管总局、中国人民银行将牵头负责指导银行进一步优化小微企业融资服务定价管理，清理违规收费，严格落实“七不准”规定，规范与第三方合作等。
特别值得关注的是，《若干措施》明确，指导银行改进风险管理技术，科学合理确定风险缓释措施，在现有措施可有效覆盖风险的情况下，原则上不再要求企业追加增信手段，避免推高综合融资成本。
通常情况下，对于小微企业或民营企业贷款，商业银行要求提供或追加资产类增信（例如，不动产抵押或应收账款质押）、第三方担保（例如，个人连带担保）等较为常见。特别是后者，近年来，银行在小微企业或民营企业法定代表人或家人的个人连带担保等贷款增信手段的使用过程中，出现了一些争议。
例如，2024年4月，一位来自山东济南的网民“宁先生”在中国政府网上的留言，引起全国的关注。在留言中，他建议，民营企业家子女如果未参与企业经营、没有在企业获益，银行放贷时不能要求其承担连带担保责任；反之企业家子女就需要承担责任。
经调研了解，金融监管总局彼时回复他：从银行信贷管理角度看，建议具有一定的客观合理性，但相关问题的解决需要各方面共同努力，包括大力提升社会整体诚信水平、民营企业切实加强公司治理和规范财务管理、银行业金融机构不断改进信贷和风控技术等。
随后，在全国人大代表提出的“关于企业贷款除法人和配偶担保外，应减少其他亲属担保环节的建议”答复中，金融监管总局再度回应。
金融监管总局表示，现行监管制度并无针对企业贷款需法定代表人亲属进行担保的相关规定。实践中，商业银行根据法律法规，结合贷款项目情况、借款人信用状况等，审慎判断贷款是否需要担保并确定担保形式。
当前，随着银行“现有措施可有效覆盖风险”这一限定性前提条件的出现，以及《若干措施》旗帜鲜明的“降低小微企业贷款附加费用”态度，围绕银行追加小微企业或民营企业贷款增信手段的争议，有望逐渐消失。
根据《若干措施》要求，下一步金融监管总局等部门将按照工作分工，抓紧制定出台政策细则，发挥政策合力，协同解决好小微企业融资难题。
责任编辑：曹睿潼
